本网讯“以前只知道贷款利息，很少考虑担保费、评估费这些‘隐性成本’。现在有了‘贷款明白纸’，所有费用清清楚楚，再也不用担心‘糊涂账’了！”广西某食品加工企业负责人拿着银行出具的《企业贷款综合成本明细表》感慨道。被企业称为“贷款明白纸”的这张纸，是中国人民银行广西壮族自治区分行推行的明示企业贷款综合融资成本试点成果，通过组织银行会同企业填写“贷款明白纸”，逐项列示利息与非利息支出，让企业融资成本“一目了然”。

2025年4月，在“试点先行、逐步推广”的工作思路下，中国人民银行广西壮族自治区分行选取柳州市作为首个试点地区，并在总结经验基础上，于7月进一步在来宾、百色、贵港、贺州、崇左等5个地市启动“明示企业贷款综合融资成本”试点工作。各试点地区的中国人民银行分支机构精心组织推动，加强宣传引导，做好对金融机构业务人员培训，不断总结经验成效，与各方形成工作合力，推动试点地区融资环境优化升级，促进企业综合融资成本下降。截至8月，广西试点地区累计向经营主体明示“贷款明白纸”3332份，服务贷款金额95.4亿元。

破除信息壁垒，减少惠企政策与企业之间的体感“温差”

一直以来，社会各界有“融资贵”方面的诉求和反映，因为除了支付贷款利息，还面临担保费、评估费、抵押登记费、过桥资金费等各类费用，导致企业“体感”的综合融资成本偏高。为保障企业知情权和选择权，规范除利息外的“隐性费用”，中国人民银行广西壮族自治区分行通过“贷款明白纸”试点举措，使借款人明确了解各项费用的收费主体、缴费主体及享受到的减免和优惠政策，企业可以在“明底数”情况下通过合理比价降低融资成本。

广西某材料科技有限公司申请1亿元固定资产贷款时，通过“贷款明白纸”清晰了解到，该笔贷款除4.1%的贷款利率外，还涉及银行主动承担的4.3万元资产评估费和550元抵押登记费，此外，该笔贷款还可以享受自治区“金融惠企”政策提供的1个百分点贴息。企业负责人表示，“以前只知道贷款利率，现在所有费用清清楚楚，银行不仅给我们推介财政贴息政策，还为我们承担第三方费用，最终实际融资成本降至3.1%，年节省利息支出60万元，真是实实在在的利好！”

精准匹配产品，让企业明明白白贷款

中小企业因其轻资产特点，在融资时会遇到有效抵质押品不足的情况，需要引入融资担保机构增信，但也面临不熟悉担保业务、担保费率可能较高等情况，推高了企业实际融资成本。在银企共同填写“贷款明白纸”的过程中，通过引入银行客户经理的专业知识，可以帮助企业综合了解自身财务情况，申请更多符合条件的惠企政策。

某新型材料有限公司因生产规模扩大，急需补充流动资金200万元用于购买原材料。广西北部湾银行贺州分行客户经理在得知企业需求后，主动上门服务，详细了解企业经营状况和融资需求，与企业共同梳理填写“贷款明白纸”。客户经理发现该企业符合创业担保贷款贴息政策条件，立即联系专人帮助企业准备申请材料，并与相关部门沟通协调，加快审批流程，成功为企业申请到2年期的创业担保贷200万元，获得2%的专项贴息。该行还发现该企业的担保费率较高，主动与担保公司洽谈，帮助企业将担保费率由原来的0.8%降至0.6%。最终，综合融资成本由4.81%降至2.61%，为企业节省融资成本超8.8万元。

优化融资服务，提升企业融资获得感

长期以来，银行机构主动为企业承担融资过程中的部分费用，成为银行内部默认的业务流程，而企业本身并不清楚，影响了金融服务的获得感。通过“贷款明白纸”对各项费用的全面展示，可以清楚地展示出银行让利企业的力度，提升银企“信任度”。
广西某农业开发有限公司是一家主营农资批发零售的企业，因业务发展需要采购大批量农资。8月，该公司向柳江农村合作商业银行申请贷款450万元，在共同填写“贷款明白纸”时，该行鑫隆支行工作人员发现该公司成立时间较长、经营业绩良好，根据行内优惠措施可以享受更低贷款利率，于是主动将该公司原申请的贷款产品更换为可循环流动资金贷款，利率从4%直降至2.95%，并为该公司申请自治区“金融惠企”贴息政策，直接为企业降低67500元的融资成本。企业负责人填写“贷款明白纸”时发现，贷款所产生的抵押评估费、抵押登记费均由银行承担，更加提高了企业对银行的信任度。该公司负责人表示：“填写一张纸，就省下这么多钱，这项措施真不错！”

破解“过桥困局”，助力企业与银行合作共赢

成本透明化不仅推动了金融服务升级，更是可以帮助企业解决“过桥资金”筹集等财务难题，避免过高或不规范的融资费用。

杨先生是一位从事羽绒加工、木材加工等制造业的小微企业主，近年来陆续成立多家木材加工企业，经营规模逐渐扩大。随着企业战略升级，杨先生希望变更名下贷款主体。过往模式中，此举需要经历“结清旧贷→外部评估→重启授信”的较长流程，企业不仅面临高额的过桥资金成本，还需承担抵押品重新估值的额外费用。其贷款行北部湾银行贵港分行结合试点政策为客户计算融资方案的各项费用，综合采用前置贷款审批、启用内部押品评估流程、提前完成对新贷款主体的调查授信等措施，实现旧贷结清次日即放新贷1000万元。该服务模式为企业节省了过桥资金利息、资产评估等各项中间费用，避免因融资空档期造成的停工损失。杨先生感慨道：“本以为换贷款主体至少要两个月，没想到北部湾银行仅用一周就完成全部流程，还主动帮我们‘精打细算’每一分融资成本。”
提升金融普惠性，增强个体工商户经营信心

担保费、保险费、过桥费等各类费用名录多，收费标准也不统一，有些为一次性收取、有些按一定频率收取，让借款人尤其是普惠小微经营主体无法清晰了解贷款成本，合理判断自身贷款承担能力。通过“贷款明白纸”统一的年化计算公式，各类费用可以折算成明确的数值并展示出来，让借款人对融资成本不再“雾里看花”。

个体工商户熊某在象州县经营一家杂货店，近期计划扩大经营规模，申请了30万元个人经营性贷款。象州农村合作商业银行不仅为其办理了3.5%的优惠年化利率贷款，还在“贷款明白纸”中详细列出了900元保险费的计算过程，统一折算年化率为0.1%，综合融资成本合计3.6%。“以前总觉得贷款费用‘说不清道不明’，这次客户经理一笔笔算给我看，连保险费怎么折算成年化成本，都讲得清清楚楚。”熊某说，“贷款明白纸”清晰的成本构成让他对今后再向银行贷款更放心，也更有信心扩大经营，目前已用贷款新增了3个货架，进货量增加约40%。（王仕洋 韦秋呜 ）