“十五五”规划建议提出，“稳步发展数字人民币”。

2026年2月，申城街头的“元华超市”和“皮爷咖啡”悄然多了一重“数字防护”。建设银行上海市分行在这些城市商业生态的“毛细血管”落地了全新的数字人民币预付消费产品——“元管家”，以“零门槛”的数字升级为大城的“小店经济”增动能、添活力。
数字助跑实现“无痛升级”

街头巷尾的小店，是构成实体经济最基础的“细胞”，连接千行百业，服务千家万户。但对于这些小微市场主体来说，接入数字预付系统却是件“听起来很美，做起来很难”的事。

“我们这样的小咖啡馆，哪养得起技术团队来开发系统？但现在有了建行生活平台，通过简单配置就能‘发卡’，等于‘零门槛’地给了我们和大品牌同样的数字工具保障。”聊起店里“新入职”的“数字保镖”，上海街头一家“皮爷咖啡”店主满脸笑意。

从“养不起”到“零门槛”，这一助力“小生意”比肩“大品牌”的无痛升级是如何实现的？

“‘元管家’背后是中国人民银行数字货币研究所的智能合约技术。”建行上海市分行数字金融部总经理史唯白介绍，这套系统将交易规则写入代码：消费者预付的资金所有权不变，仅在使用时按约定划转；商户闭店或出现履约问题时，合约自动触发退款机制。

“目前，建行生活平台正为所有符合条件的小微商户提供‘配置化’接入方案，商户无需额外开发即可快速上线预付卡服务，大大降低了数字产品的使用门槛。”史唯白说。

智能合约搭起“信任桥梁”

数字金融助力之下，申城小店有了“新保镖”，消费者也多了安全感。

“以前办张理发卡、健身卡，总担心哪天突然关门，预付的钱就打水漂了。”不久前刚在元华超市使用“元管家”购入充值卡的李女士对《中国银行保险报》记者表示，“现在用数字人民币买预付产品，钱其实还在我自己钱包里，只是每次消费时扣一点，心里踏实多了。”

这份“踏实”正是“元管家”为预付消费场景带来的核心改变。据悉，消费者通过“元管家”在数字人民币App购买预付产品后，资金并非直接进入商户账户，而是存入一个带有智能合约的专属钱包。

“每一次消费，系统都会自动核验、实时分账；如果需要退款，消费者一键操作，剩余资金即刻原路返回。”史唯白解释，“这就像是用技术建立的一座‘信任桥梁’，既保护了消费者，也让诚信经营的商户能通过透明的交易积累口碑。”

记者了解到，目前，建行上海市分行正逐步把“元管家”推广至教育培训、健身美容、餐饮娱乐等民生领域，同时通过社区宣讲、商户合作、体验活动等方式，让更多市民了解“数币支付、安心预付”新模式，为消费“回春”再添一把火。

“数字人民币的场景创新最终要落到老百姓的实际感受上。我们希望通过‘元管家’这样的小支点，撬动民生消费领域的大变化，让数字技术进步真正成为守护美好生活的金融力量。”史唯白说。